智慧优配微众银行助力小微企业，打通“经济动脉”

追寻着国家经济发展繁荣的脚步，如今民营企业尤其是小微企业已经成为国民经济增长的新焦点。尤其在中国经济由高速发展转向高质量发展的关键时期，小微企业已经所扮演的角色更加重要。中国80%的就业，70%左右的专利发明，60%以上的GDP智慧优配，50%以上的税收，皆有这些数量庞大且运作分散的小微企业支撑。

在新中国成立70周年之际，中国从经济经历了从“站起来”到“富起来”再到“强起来”，助力实体经济提升也成为金融机构一大重要命题。在市场需求和政策鼓励下，以微众银行为代表的民营银行开创了互联网银行新模式，在时代浪潮不断进击，通过科技创新，有利地支持了实体经济发展，践行着服务小微企业初心。

初心：为小微企业排忧解难

每一家民营企业、小微企业的背后，总会有一段既热血又辛酸的故事。

2006年，卓先生从汕头来到广州创业，进入纺织品行业。迎接他的，是中国纺织品的黄金时期。主要从事外销业务的卓先生，在时代的红利下，凭着潮汕人“诚信”和“够拼”的精神，一个人出去跑业务销布料，很快就将公司联颖纺织品发展起来。

然而任何行业都有成长、衰退、重生的周期，粗放发展多年的纺织行业在近两年中，迎来了翻天覆地的洗牌。2017年开始，国家开始紧抓环保。面对整改后生产成本的增加以及订单往环保合格的大企业转移，纺织企业特别是小规模企业面临着前所未有的压力，徘徊在生死一线。同时，受2018年中美贸易摩擦的影响，纺织品产业出现了即便汇率下跌也没能刺激出口订单的现状。这让原本对外依存度较大的行业尤其是中小企业受到了震荡。

卓先生意识到了业务单一的危险性。即使挺过行业洗牌，如果只依赖下游厂商的采购，公司运营与成长都太过被动。凭借多年积累的织造工艺优势，他准备开拓成衣业务，打通上下游，完成闭环体系。

然而美好的愿景之下，是每个创业公司共同的资金问题。“优质的纺织生产设备一台需要30万元左右，如果将资金全部购置生产线设备，则没有资金投产；如果没有好的设备，则产能不足以消化订单。”卓先生心中困扰。长久以来，卓先生都只有内源融资这一种渠道——找关系比较好的朋友借，但只适合一两天的周转，数额大了、时间长了，都借不了。

愁眉不展的卓先生偶然了解到微众银行“微业贷”。全线上操作、1分钟快速放款、最高300万借贷、灵活还贷的特性，正符合他的需求，他抱着试一试的心态提交了资料。

没多久，124万元的贷款就到账了。得益于“微业贷”审批手续的快捷，大数据风控下无抵押的流程，卓先生解了燃眉之急。拿到贷款，卓先生的资金链马上“活”了过来，他将钱投入到租厂房、购置生产线、注册服装品牌等公司发展所需的环节中。对于未来，他充满了信心。

所有行业巨头，都从微光中走来，资金压力是所有小微企业绕不过去的坎。我国有7600多万家个体工商户、3600多万户企业，传统银行的贷款系统很难满足，许多有想象力的小微企业受制于资金，只能带着遗憾放弃梦想、退出赛道。随着“微业贷”这种创新型产品的问世，“无抵押、随借随还、快速到账”找准痛点智慧优配，能够在实处上帮助到企业，助力优质小微企业的发展壮大。

进阶：拥抱金融科技

如何解决融资难、融资贵的窘境，以大数据为代表的金融科技，无疑是市场苦苦寻求的突破口。

在小微企业发展向好、融资需求不断增加的另一面，无抵押、高风险等特点让传统银行在发放贷款时不得慎之又慎。再加上传统银行相对复杂的审核流程、放款程序，小微企业融资难的局面难以得到有效缓解。其次，传统企业贷款的模式单一，灵活性差，采用信用贷款模式的仍然较少，贷款期限也相对较短。

“与大型企业相比，小微企业的抗风险能力相对较弱，针对小微企业的金融服务显然需要创新模式。”微众银行党委书记、行长李南青表示。微众银行作为国内首家民营银行，在积极探索新模式的路上，担负着国家的希望和创新要求。

基于自身技术能力积累，2017年微众银行依托金融科技、大数据和互联网技术，针对市场痛点，在市场翘首企盼之下，正式推出了面向小微企业的产品“微业贷”。有别于传统银行企业贷款，微业贷在化解银行传统小微业务无法回避的风险成本、运营成本、服务成本“三高”的同时，兼顾广大民营小微企业“短、小、频、急”的真实资金需求特点。微业贷还利用数字化精准营销策略，服务于有贷款需求的优质小客户，实现“互联网智能融资”新模式。

在风控方面，科技成为了银行业的新“法宝”。微众银行通过整合征信、工商、税务等多方面的数据，构建起小微企业贷款全流程智能化的风控体系。运用智能身份识别技术、人脸识别及活体检测技术，实现线上客户身份核定；同时，依托人工智能算法，微众银行打造出智能风控模型、反欺诈模型，防控风险。创新推出的线上审核机制和风控系统，不仅是“金融科技技术价值”的体现，更帮助微众银行实现业务拓展，让更多征信空白的客户，享受到安心的金融服务。

拥抱金融科技就是拥抱未来，在践行普惠、服务小微的过程中，金融科技也越来越成为微众银行的“助推器”。

趋势：引领行业，更普惠更便捷

在经济飞速发展的变革时代，如何开启企业普惠时代，帮助到那些更加需要金融帮助的小微企业，微众银行给出了一个新答案，也引领了行业发展。

截至目前，微业贷服务小微企业超50万户。目前微业贷授信企业全部为民营企业，45%为制造业和高科技行业客户，38%为批发零售行业客户，其他还有科研技术服务、物流交通运输、建筑行业等，均是实体经济范畴的小微企业。微业贷通过对小微企业的授信，间接支持了近150万人就业。

据统计，在微业贷客户中，65%在获得授信时无任何企业类贷款记录，36%无任何个人经营性贷款记录，27%在获得授信时既无企业类贷款记录、也无个人经营性贷款记录。微业贷成为了数万家小微企业的首笔银行企业贷款，体现了“真”普惠。

从这些企业的规模来看，77%的企业年营业收入在1000万元以下，64%年营业收入在500万元以下，这表明微业贷服务的是传统小微金融服务尚未覆盖的“深”下沉客群，体现了真正的普惠金融。

“不忘初心，方得始终”。李南青表示，为更好地服务小微企业，未来微众银行会继续通过金融科技，不断降低成本，把积累的大数据风控和互联网技术经验和资源，积极应用到服务小微金融领域，为解决小微企业融资难、融资贵的金融难题，持续探索出创新的“可行路径”。

70年风雨兼程，中国共产党制定的第一个百年奋斗目标“全面建成小康社会”决胜在即，第二个百年奋斗目标“全面建成社会主义现代化强国”正在开启，值此胜利交汇之际，民营企业正迎来前所未有的光明前景。以微众银行为代表的民营银行、互联网银行，沐浴在政策春风之下，通过科技创新，帮助小微企业解决“融资难、融资贵”的难题，推动民营企业发展，成为助力中国经济高质量发展的重要引擎。

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